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      監管重拳整治信用卡亂象 促進信用卡息費水平合理下行

      發表日期:2021.12.17

        記者昨日獲悉,銀保監會近日發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知(征求意見稿)》,嚴格規范信用卡息費收??;強化治理信用卡過度授信;督促轉變信用卡粗放發展模式,整治濫發卡、重復發卡等問題。
        通知發布后,工行、建行、農行、招商銀行信用卡中心相關負責人紛紛表示,將促進信用卡息費水平合理下行。
        治理亂分期:
        打擊信用卡“息費”陷阱
        銀保監會稱,近年來,我國銀行業金融機構信用卡業務快速發展,在便利群眾支付和日常消費等方面發揮了重要作用。但近一時期部分銀行信用卡業務經營理念粗放,服務意識不強,風險管控不到位,存在侵害客戶合法權益等行為。
        通知要求,嚴格規范信用卡息費收取,并全面加強信用卡分期業務規范管理。銀行應提高信用卡息費管理的規范性和透明度,展示分期業務資金使用成本統一采用利息形式;違約或逾期客戶負擔的息費總額不得超過其對應本金;應明確分期業務最低起始金額和最高金額上限,不得通過誘導過度使用分期增加客戶息費負擔。
        CFT50學術成員、國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示,信用卡是一種支付工具,又有貸款等產品屬性。因此,信用卡業務收費名目相對較多,比如服務費、年費、分期費,還有利息、罰息等。銀行一方面需要就哪些情況下收什么費用、收多少費用向客戶進行全面清晰地展示和說明,避免客戶被多收、誤收;另一方面也要考慮總體的費用水平。
        通知明確要求,銀行必須持續采取有效措施,堅決促進信用卡息費水平合理下行。
        工商銀行牡丹卡中心總裁陳明表示,將積極落實監管部署,嚴格規范經營行為,促進信用卡息費水平合理下行,在監管框架下積極創新產品服務。
        治理過度授信:
        防范跨行不合理疊加授信
        當前,部分銀行信用卡授信管控不審慎,造成過度授信等問題,不僅加大自身經營風險,還不合理地推升了客戶杠桿水平。
        通知要求,銀行合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調整授信額度時,應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度,防范跨行不合理疊加授信。
        銀保監會相關部門負責人說,扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度,已經在行業和有關地區實踐了一段時間。目前,個人征信系統載有個人信用卡相關額度信息,一般銀行在受理、審核時都會在征信系統查詢已有額度情況,在此基礎上綜合判斷對客戶的授信額度,本次是把已有的做法進行統一。
        招聯金融首席研究員董希淼認為,對商業銀行而言,應合理核定信用卡額度,盡量減少多頭授信,嚴控過度授信;應嚴格落實“剛性扣減”要求,在給持卡人授信額度時,必須扣除其在其他銀行已獲得的額度。
        治理濫發卡:
        長期睡眠信用卡比率不得超20%
        一段時期以來,部分銀行經營理念不科學,盲目追求規模效應和市場份額,濫發卡、重復發卡情況突出,導致無序競爭、資源浪費等問題。
        通知要求,銀行不得以發卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標;長期睡眠信用卡比率不得超過20%,整改后仍超出該比例的銀行不得新增發卡。
        未來,銀保監會還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準,不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。銀保監會有關部門負責人透露,與相關機構摸底、測算發現,各行的長期睡眠信用卡比率差別較大,但總體上市場份額比較大的機構的長期睡眠信用卡比率在20%至30%左右。
        中國銀行業協會法律顧問卜祥瑞透露,中國銀行業協會將研究制定或完善信用卡營銷、發卡操作風險準備金、睡眠卡管理、分期業務管理、催收管理等信用卡業務領域的自律規則,引導會員單位加強信用卡業務內控合規管理。
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